ไปต่อไม่ไหว! คืนรถให้ไฟแนนซ์ เคลียร์จบ ไม่ต้องจ่ายส่วนต่างทำได้จริงหรอ?

ผ่อนรถมาสักพักรายจ่ายเริ่มบีบคั้น จนรู้สึกว่าไปต่อไม่ไหว หลายคนอาจนึกถึงทางออกอย่างการคืนรถให้ไฟแนนซ์ เพื่อหยุดภาระผ่อนและปิดบัญชีให้จบๆ ไป แต่ก็มีคำถามตามมาทันทีว่าถ้าคืนรถแล้ว จะต้องจ่ายส่วนต่างอีกหรือไม่? หรือจริงๆ แล้วสามารถเคลียร์จบได้โดยไม่เสียเงินเพิ่ม?

เรื่องนี้ไม่ใช่ทุกคนจะทำได้ เพราะมีรายละเอียดและเงื่อนไขที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ เพื่อป้องกันไม่ให้ปัญหากลายเป็นหนักกว่าเดิม

ทำไมหลายคนเลือกคืนรถให้ไฟแนนซ์

รายได้ลดลงหรือขาดความมั่นคง

หลายคนเริ่มต้นผ่อนรถในช่วงที่รายได้มั่นคง แต่เมื่อเวลาผ่านไปอาจเกิดการเปลี่ยนแปลง เช่น ตกงาน เปลี่ยนงานใหม่ที่รายได้ต่ำลง หรือรายได้เสริมจากธุรกิจและงานพิเศษลดลง จนค่างวดรถกลายเป็นภาระหนัก การต้องนำรายได้ส่วนใหญ่ไปผ่อนรถ ทำให้กระทบต่อค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน

ภาระหนี้เพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิด

แม้จะวางแผนการเงินไว้ดี แต่ชีวิตก็มีเหตุการณ์ไม่คาดคิดเสมอ เช่น ค่าใช้จ่ายรักษาพยาบาลของตัวเองหรือครอบครัว ค่าเล่าเรียนบุตร หรือภาระหนี้สินอื่นที่เกิดขึ้นกะทันหัน การมีหนี้เพิ่มทำให้สภาพคล่องการเงินลดลง และบางครั้งค่างวดรถจึงกลายเป็นภาระที่ตัดใจปลดออกก่อน

ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับรถสูงกว่าที่คิด

ค่างวดรถเป็นเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการมีรถยนต์ แต่ยังมีค่าน้ำมันที่ผันผวนตามราคาตลาด ค่าประกันภัย ภาษีประจำปี ค่าบำรุงรักษา และค่าซ่อมเมื่อเกิดปัญหา ยิ่งรถเริ่มมีอายุหรือใช้งานหนัก ค่าซ่อมและค่าอะไหล่ก็ยิ่งสูงขึ้น บางครั้งรวมกันแล้วอาจสูงกว่าค่างวดเสียอีก

ราคาตลาดของรถตกลงอย่างรวดเร็ว

รถยนต์ส่วนใหญ่มีมูลค่าลดลงทันทีหลังออกรถจากศูนย์ และจะลดลงเรื่อยๆ ตามอายุและการใช้งาน ในบางรุ่นหรือบางช่วงเวลา ราคาตลาดอาจตกอย่างรวดเร็ว ทำให้เมื่อจะขายต่อ กลับได้ราคาต่ำกว่ายอดหนี้คงเหลือ หากขายเองก็ต้องควักเงินโปะส่วนต่าง แต่หากคืนให้ไฟแนนซ์ ก็หวังจะปิดหนี้ได้โดยไม่ต้องเสียเงินเพิ่ม

เงื่อนไขคืนรถแล้วไม่ต้องจ่ายส่วนต่างทำได้จริงหรือไม่?

ทำได้จริง แต่ต้องเข้าใจเงื่อนไข

การคืนรถโดยไม่ต้องจ่ายส่วนต่างเป็นไปได้ แต่ต้องอยู่บนเงื่อนไขที่ยอดขายทอดตลาดของรถบวกกับเงินที่คุณจ่ายเพิ่มก่อนส่งมอบมีมูลค่าเพียงพอกับยอดหนี้คงเหลือทั้งหมดในสัญญา เช่น

• ยอดหนี้คงเหลือ 400,000 บาท รถขายทอดตลาดได้ 350,000 บาท คุณต้องจ่ายเพิ่ม 50,000 บาท เพื่อปิดบัญชีจบแบบไม่เหลือส่วนต่าง

เจรจาและทำสัญญาแบบชัดเจน (Full Settlement)

ก่อนคืนรถ ควรเจรจากับไฟแนนซ์โดยตรง ขอให้ระบุเป็นลายลักษณ์อักษรในสัญญาว่า การส่งมอบรถครั้งนี้จะเป็นการปิดบัญชีเต็มจำนวน (Full Settlement) ไม่มีการติดตามทวงหนี้ส่วนต่างในภายหลัง เอกสารนี้สำคัญมาก เพราะเป็นหลักฐานคุ้มครองสิทธิ์ของคุณ

หาแหล่งซื้อที่ให้ราคาสูง

แม้ไฟแนนซ์จะมีช่องทางขายทอดตลาดเอง แต่คุณสามารถช่วยหาผู้ซื้อหรือเต็นท์รถที่ให้ราคาดีกว่าได้ แล้วให้ไฟแนนซ์เป็นผู้รับเงินและหักหนี้โดยตรง วิธีนี้ช่วยเพิ่มมูลค่าขาย ทำให้โอกาสเหลือส่วนต่างน้อยลง หรืออาจไม่เหลือเลย

ใช้วิธีโปะปิดบางส่วนก่อนคืนรถ

ถ้าราคาขายรถยังต่ำกว่ายอดหนี้มาก อาจเลือกวิธีโปะปิดบางส่วน เช่น โปะเพิ่มก่อนคืนรถให้ยอดหนี้คงเหลือเท่ากับราคาที่คาดว่าจะขายได้ เพื่อให้หลังขายทอดตลาดแล้วสามารถปิดบัญชีทันทีโดยไม่ต้องมีการเรียกเก็บเพิ่ม

ปัจจัยเสริมที่ช่วยให้จบง่ายขึ้น

• รถอยู่ในสภาพดี ทำให้ขายได้ราคาสูงขึ้น
• รุ่นรถเป็นที่ต้องการในตลาดมือสอง
• ช่วงเวลาขายตรงกับความต้องการของตลาด เช่น ปลายปีหรือต้นปี

วิธีคืนรถให้ไฟแนนซ์

ติดต่อบริษัทไฟแนนซ์โดยตรง

โทรหรือไปที่สาขาเพื่อแจ้งความต้องการคืนรถ อธิบายเหตุผลอย่างตรงไปตรงมา เช่น ภาระทางการเงินเพิ่มขึ้น รายได้ลดลง หรือค่าใช้จ่ายรถสูงเกินรับไหว และขอให้เจ้าหน้าที่ ประเมินยอดปิดบัญชี (Outstanding Balance) ซึ่งเป็นยอดหนี้ทั้งหมดที่เหลืออยู่ และราคาประเมินขายทอดตลาดของรถ เพื่อใช้ประกอบการตัดสินใจ

คืนรถด้วยความสมัครใจ (Voluntary Surrender)

• เมื่อคุณยืนยันจะคืนรถ ให้เตรียมเอกสารให้ครบ ได้แก่ เล่มทะเบียนรถ (ถ้ามี), กุญแจสำรอง, คู่มือการใช้รถ, เอกสารสัญญาไฟแนนซ์ และบัตรประชาชน
• นัดหมายวันส่งมอบรถกับไฟแนนซ์ โดยอาจส่งคืนที่สำนักงานใหญ่ ศูนย์บริการ หรือสถานที่ที่ตกลงกัน
• ในวันส่งมอบ ควรถ่ายรูปสภาพรถทุกมุม เพื่อเป็นหลักฐานว่าได้คืนในสภาพใด ลดปัญหาข้อโต้แย้งภายหลัง
• หลังจากนั้น ไฟแนนซ์จะรับรถไปเพื่อเข้าสู่ขั้นตอนการขายทอดตลาด

การขายทอดตลาด

ไฟแนนซ์จะนำรถของคุณไปประมูลหรือขายต่อผ่านเครือข่ายตัวแทนจำหน่าย ซึ่งราคาที่ได้ขึ้นอยู่กับสภาพรถ อายุการใช้งาน ระยะไมล์ และความต้องการในตลาดมือสอง คุณสามารถสอบถามและติดตามผลการขายได้ เพื่อทราบราคาสุดท้ายที่ขายได้จริง

เคลียร์บัญชีหลังขายทอดตลาด

• ถ้าราคาขาย ≥ ยอดหนี้คงเหลือ คุณไม่ต้องจ่ายเพิ่ม และถือว่าบัญชีปิดจบ
• ถ้าราคาขาย < ยอดหนี้คงเหลือ คุณจะต้องจ่ายส่วนต่างที่เหลือ พร้อมดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม (ถ้ามี)
• ในบางกรณี หากคุณเจรจาและทำสัญญาแบบ Full Settlement ไว้ก่อน อาจช่วยให้ไม่ต้องจ่ายส่วนต่างแม้ขายได้ต่ำกว่ายอดหนี้

เก็บหลักฐานทุกขั้นตอน

ใบส่งมอบรถ เอกสารยืนยันราคาขายทอดตลาด และใบเสร็จหรือเอกสารปิดบัญชีจากไฟแนนซ์ สิ่งเหล่านี้จะป้องกันปัญหาการถูกทวงหนี้ซ้ำในอนาคต

ข้อควรระวังก่อนคืนรถ

ประวัติเครดิตอาจเสีย มีผลต่อเครดิตบูโร

การคืนรถให้ไฟแนนซ์ก่อนครบสัญญามีผลต่อเครดิตบูโรแน่นอน เพราะถือเป็นการผิดสัญญาเช่าซื้อ แม้คุณจะปิดหนี้หมดแล้ว แต่ระบบจะบันทึกสถานะว่าเป็นการปิดบัญชีไม่สมบูรณ์หรือปิดบัญชีจากการคืน/ยึดรถ ซึ่งจะอยู่ในประวัติสูงสุด 3 ปี ส่งผลให้โอกาสกู้สินเชื่อใหม่ลดลง ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถ บ้าน หรือบัตรเครดิต 

หากเลี่ยงได้ควรพิจารณาทางเลือกอื่นก่อน เช่น ขายรถเองหรือโอนสิทธิ์ผ่อนต่อให้ผู้อื่น และหากจำเป็นต้องคืน ควรเจรจาขอปิดบัญชีแบบ Full Settlement พร้อมเก็บหลักฐานให้ครบ เพื่อป้องกันปัญหาในอนาคต

ต้องคำนวณและประเมินตัวเลขให้ชัด

ก่อนตัดสินใจ ควรขอเอกสารจากไฟแนนซ์ 2 ส่วนสำคัญ

• ยอดหนี้คงเหลือ (Outstanding Balance) คือเงินทั้งหมดที่คุณยังติดค้าง
• ราคาประเมินขายทอดตลาด เพื่อดูว่าราคาที่ขายได้พอปิดหนี้หรือไม่

 นำตัวเลขทั้งสองมาคำนวณว่าหากขายได้จริง จะเหลือส่วนต่างที่ต้องจ่ายเท่าไหร่

ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายแฝง

บางไฟแนนซ์คิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าดำเนินการขายทอดตลาด ค่าโอนกรรมสิทธิ์ หรือค่าขนส่งรถ ซึ่งอาจทำให้ยอดหนี้หลังขายสูงกว่าที่คาดไว้ ควรถามและขอรายละเอียดล่วงหน้า

สภาพรถมีผลต่อราคาขาย

รถที่มีสภาพดี ไมล์น้อย และบำรุงรักษาตามระยะ จะขายได้ราคาสูงกว่า ลดโอกาสเหลือส่วนต่างมาก หากสภาพรถไม่ดี อาจคุ้มค่ากว่าที่จะซ่อมบางจุดก่อนส่งมอบ

การคืนรถให้ไฟแนนซ์เป็นทางออกสำหรับคนที่ไปต่อไม่ไหวจริงๆ แต่ต้องเข้าใจเงื่อนไข ผลกระทบต่อเครดิตบูโร และค่าใช้จ่ายที่อาจตามมา เพื่อให้ตัดสินใจได้อย่างรอบคอบที่สุด หากยังสามารถผ่อนไหว การรักษาประวัติการชำระถือว่าคุ้มค่าในระยะยาว แต่หากต้องคืนควรเจรจาให้ชัดเจนและเก็บหลักฐานทุกขั้นตอนเพื่อความปลอดภัย

และไม่ว่าคุณจะผ่อนต่อหรือมีรถใหม่ ความคุ้มครองก็ยังสำคัญเสมอ ประกันรถยนต์จากทิพยประกันภัย ที่ พร้อมดูแลทั้งอุบัติเหตุและเหตุไม่คาดคิด ให้คุณขับขี่อย่างมั่นใจ อุ่นใจได้ทุกเส้นทาง สอบถามรายละเอียดได้ที่ TIPINSURE.COM หรือโทร. 1736